Цепная реакция: как блокчейн поможет малому и среднему бизнесу получить поддержку кредитных организаций

Информация о материале
Категория: ИТ статьи
Опубликовано: 29.04.2019, 07:35
Автор: HelpDesk
Просмотров: 940

Развитие современной экономики во всем мире обеспечивает малый и средний бизнес. Микро–, малые и средние предприятия создают около половины валового продукта развитых стран, являются основными работодателями и выступают драйвером здоровой конкуренции.

Эксперты считают, что для нормального функционирования экономики доля малого и среднего бизнеса в ней должна составлять не менее 40%, однако далеко не всем странам мира удается приблизиться к этим показателям. Так, в России вклад малого и среднего бизнеса в производство колеблется вокруг отметки в 20%, что в два с лишним раза ниже запланированных Минэкономразвития цифр.

Почему банки не кредитуют малый бизнес?

Быстрое развитие предполагает существенные вложения в него, в первую очередь финансовые. И здесь ММСП сталкиваются с одним из основных препятствий на пути развития сектора – крайне затрудненным доступом к кредитному финансированию. Банки предпочитают не связываться с высокорисковыми и небольшими по объему кредитами, которые как воздух необходимы малым и средним предприятиям, а для кредитных организаций являются, по большому счету, нерентабельными.

Причин этому несколько:

Малый бизнес, как правило, ведет отчетность в упрощенном виде (требования налоговой инспекции), а банки требуют документацию, которая бы отвечала строгим стандартам бухучета.

Материальные активы у МСБ. Проблема в том, что малые предприятия часто арендуют, а не покупают помещения и оборудования, поэтому с точки зрения банка, они ни чем не владеют и реализовывать нечего.

В результате длительного, до трех месяцев, рассмотрения, российские банки отклоняют более 70% заявок. В результате такой политики банков, дефицит кредитования российского МСБ составляет около 21 трлн рублей.

Выход есть?

Сегмент микро–, малых и средних предприятий развивающихся стран нуждается в $8,1 трлн заемных средств.

Широко использовать альтернативные источники заемного финансирования, например, P2P кредитование, малый и средний бизнес не может в силу их дороговизны. А развернуться в сторону заемщиков из сегмента ММСП пока не могут банки, скованные существующим регулированием и действующие в условиях кризиса доверия между кредиторами и предпринимателями, который возникает из-за неравномерного распределения информации об активах, их реальной ценности и показателях деятельности компаний.

Очевидно, что решение проблемы доверия значительно приблизит микро–, малые и средние предприятия к вожделенным кредитным средствам. Получив достоверную информацию о реальном состоянии активов потенциального заемщика, банк сможет быстрее и с меньшими затратами принять решение по кредитной заявке. Потенциально, применение технологии блокчейн в бизнесе позволит решить эту проблему.

Где же эту достоверную информацию взять?

Помочь здесь может создание системы, которая позволит кредитным организациям легко оценить реальные активы малых и средних предприятий и достоверно прогнозировать возможные кредитные риски, получая информацию об активе в процессе его эксплуатации.

Создать такую систему можно, если внедрить блокчейн для бизнеса, используя специальный механизм – токенизацию активов и реальных рыночных ценностей, таких как час рабочего времени, километр пути, квадратный метр помещения, баррель нефти и пр.

Токенизация, процесс полной оцифровки актива и выпуска токена, или цифрового права, предъявитель которого получает возможность совершать те или иные действия с самим активом в реальном мире, создаст новый класс активов и обеспечит рост их ликвидности. Причем информация для оценки эффективности эксплуатации активов и деятельности экономических агентов будет размещена внутри каждой единицы конечного продукта.

Блокчейн в бизнесе

Использование блокчейна в бизнесе позволит децентрализовать всю инфраструктуру, дав возможность всем заинтересованным сторонам участвовать в хранении и обработке финансовой информации. Тем самым повышается легитимность расчетов, ведь каждый участник системы сможет доступ к реестру в режиме реального времени.

Любой вид активов, который можно подключить к интернету с помощью технологии IoT (Internet of Things), можно будет в режиме реального времени оценить с точки зрения его технического состояния и проанализировать экономическую эффективность его использования.

На практике такая система устранит перекос в доступе к информации об актуальном состоянии дел потенциального кредитора и позволит банку максимально точно прогнозировать потенциальные риски по активу и в режиме реального времени отслеживать показатели работы.

Альтернативное кредитование

Внедрение блокчейн в бизнес – это та тема, которая привлекает все большее количество предпринимателей. Основная цель заключается в децентрализации и отказе от посредников, интересном для представителей ММСП. Антон Редько, создавший платформу MUST, открыто заявляет о том, что кредитование микро- и малого бизнеса возможно с помощью привлечения заинтересованных инвесторов, предлагая реальную альтернативу получению кредита в банке.

Токенизация активов и прав на активы создаст предпосылки к формированию экосистемы для всех участников рынка: предприятий МСБ, банков и других финансовых организаций, лизинговых и страховых компаний. Появление партнерских экосистем, в свою очередь, значительно ускорит процесс развития сегмента малого и среднего бизнеса в целом.